Firmenkredite für Unternehmer
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Darlehen von 5.000 bis 800.000 Euro, abhängig vom Jahresumsatz.
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Alle Angaben und Vorteile stammen von Silvr. Finanzchef24 übernimmt keine Haftung für deren Richtigkeit oder Aktualität. Stand: Oktober 2024.
Inhaltsübersicht
- Was ist ein Firmenkredit?
- Welche Vorteile bietet die Kreditfinanzierung für Ihr Unternehmen?
- Gewerbekredit ja oder nein: So finden Sie Ihre Kreditlösung!
- Auf welche Vertragsinhalte sollten Sie beim Firmenkredit achten?
- Was ist ein Mikrokredit?
- Vorteile eines Mikrokredits für Unternehmer
- Firmen- oder Mikrokredit: Welche Kreditlösung passt zu Ihrem Unternehmen?
- Staatliche Förderung mit der KfW
1. Was ist ein Firmenkredit?
Ein Firmenkredit (auch Geschäftskredit oder Gewerbekredit genannt) dient der zeitlich begrenzten Liquiditätsbeschaffung für Unternehmen durch einen Gläubiger, den Leistungsübereigner. Das ist eine sehr weit gefasste Definition, die sämtliche Kreditarten bündelt:
- Betriebsmittelkredit: Kurzfristige Finanzierung von Betriebskosten.
- Investitionskredit: Langfristige Finanzierung von Investitionen.
- Kontokorrentkredit: Ähnlich dem Dispo, für kurzfristige Engpässe.
- Avalkredit: Bürgschaft für dritte Parteien.
Rein rechtlich gilt das Kreditgeschäft als Geschäftsbesorgungsvertrag nach § 675 BGB. Ausgenommen hiervon sind allerdings Sonderformen wie Avalkredite (Bürgschaft der Bank gegenüber Dritten).
Ein Firmendarlehen ist nach § 488 BGB als Geldleihe definiert. Darin ist festgehalten, dass der Darlehensgeber sich verpflichtet, dem Darlehensnehmer eine bestimmte Geldsumme gegen Zins- und Schuldrückzahlung zu überlassen. Das Darlehen wird damit dem Kreditgeschäft zugerechnet.
In der Praxis ergibt sich die jeweilige Verwendung der Begrifflichkeiten „Kredit“ und „Darlehen“ häufig in Abhängigkeit von Laufzeit und Kapitalbedarf. Sprich: Ein Kredit läuft über eine kürzere Vertragsdauer von 1 bis 5 Jahren und wird bereits für kleinere Kreditsummen vergeben. Ein Darlehen gilt in der Regel als langfristige Finanzierung ab 5 Jahren mit erhöhtem Finanzierungsbedarf, oft in sechsstelliger Höhe oder mehr. Die Unterscheidung wird aber stärker bei Privatkunden vorgenommen als im Bereich der Firmenkredite.
2. Welche Vorteile bietet die Kreditfinanzierung für Ihr Unternehmen?
Planen Sie in Ihr Unternehmen zu investieren, haben aber nicht ausreichend Eigenkapital zur Verfügung? Oder sind Ihre Mittel alle im Unternehmen gebunden? Ein Kredit wird aus verschiedenen Gründen häufig von Unternehmen als Finanzierungsart gewählt. Denn über einen Firmenkredit können Sie notwendiges Fremdkapital aufnehmen, um geplante Anschaffungen für Ihren Betrieb vorzufinanzieren. Ein Gewerbekredit beziehungsweise gewerbliches Darlehen für Selbstständige gibt Ihnen damit die Möglichkeit, das Wachstum Ihres Unternehmens voranzutreiben.
Die Finanzierung ist in der Regel zweckbestimmt. Das bedeutet, dass der Kauf von Geschäftsinventar dabei als Umlauf- beziehungsweise Anlagevermögen in die Bilanz eingeht und das Gesamtkapital Ihres Unternehmens erhöht. Die entstehenden Verbindlichkeiten durch einen Kredit werden bilanziell unter dem Punkt „Fremdkapital“ erfasst. Die Zinsbelastungen können Sie zudem steuerlich absetzen und betriebliche Anschaffungen über die gesamte Nutzungsdauer abschreiben.
Ihre Vorteile des Firmenkredits kurz zusammengefasst:
Erhöhte Liquidität des Unternehmens
Finanzierung von Umlauf- oder Anlagevermögen trotz unzureichender eigener Mittel
Positiver Effekt auf Unternehmenskennzahlen (z.B. Eigenkapitalrentabilität)
Steuerliche Geltendmachung der Zinsen
Kein Mitbestimmungsrecht durch Kapitalgeber
Kalkulationsgrundlage
Der Kapitalgeber wird den Kredit jedoch an bestimmte Voraussetzungen knüpfen. Um das eigene Risiko möglichst gering zu halten, ist ein Kreditinstitut beispielsweise bei der Kreditvergabe an interne Regelungen und hauseigene Mindestanforderungen gebunden.
Ein Firmenkredit wird daher abgesichert, indem Sie:
- Ihr Eigentum oder Vermögen als Sicherheiten angeben und möglicherweise auch an den Geldgeber überschreiben
- Bürgschaften vorweisen können
- Ihre wirtschaftlichen Verhältnisse offenlegen
Wichtig für Gründer
Auch für Unternehmen in der Gründungsphase, die noch keine aktive Geschäftstätigkeit haben und keine wirtschaftlichen Kennzahlen vorweisen können, ist es möglich einen Kredit zu beantragen. Zu beachten ist jedoch, dass die Zinssätze für Starterdarlehen oder Startkapital hierbei höher als normal ausfallen können, um das größere Ausfallrisiko abzufangen.
Mit einem detaillierten Businessplan können Sie Überzeugungsarbeit bei Ihren Kapitalgebern leisten. Er enthält auch einen umfassenden Finanzplan, der die Finanzierung Ihres Unternehmens sowie die Geldströme aus Ein- und Ausgaben abbildet. Auch nach Abschluss der Gründungsphase empfiehlt es sich, diesen regelmäßig zu aktualisieren und sich die gegenwärtige Situation vor Augen zu halten. Damit sind Sie beispielsweise für das Gespräch mit Ihrer Bank bestens vorbereitet.
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3. Gewerbekredit ja oder nein: So finden Sie Ihre Kreditlösung!
Welches Vorhaben Sie auch umsetzen möchten, über einen Geschäftskredit haben Sie die Möglichkeit, Ihre Gewerbefinanzierung zu realisieren. Ist Ihnen die Höhe der anfallenden Kosten bekannt? Haben Sie sich ein Ziel gesetzt, über welchen Zeitraum Sie die Finanzierung laufen lassen möchten? Sehr gut! Mit diesen Angaben können Sie Ihre Kreditlösung bestimmen:
- Der Betriebsmittelkredit wird in der Regel genutzt, um das Umlaufvermögen, beispielsweise den Wareneinkauf- und –verkauf, zu finanzieren. Dafür wird dann der Kontokorrentkredit Ihres Unternehmens in Anspruch genommen, vereinfacht gesagt: der Firmendispo. Denn damit können Sie kurzfristige Zahlungsengpässe überbrücken und erhalten sich Ihre Reaktionsschnelligkeit. Aber: Wenn Sie dauerhaft auf diese Lösung zurückgreifen, sollten Sie möglicherweise über einen Investitionskredit nachdenken. Die Zinsbelastungen für die Nutzung des Kontokorrentkredits sind ungleich höher, nicht selten im zweistelligen Bereich, und daher nur für kurzzeitige Finanzierungen empfehlenswert.
- Der Investitionskredit ist mittel- bis langfristig angelegt und läuft über eine feste Laufzeit mit festgelegter Rückzahlungsvereinbarung. Auch die Höhe der Kreditsumme wird im Vorfeld definiert. Höchstgrenzen sind vom jeweiligen Kreditinstitut abhängig, ein einzelner Großkredit darf aber maximal 25 Prozent des haftenden Eigenkapitals betragen. In den meisten Fällen sind die Zinsen des Kredits für die Dauer der Vertragslaufzeit festgeschrieben. Dann profitieren Sie von Sicherheit und fester Kalkulationsgrundlage.
Nominalzins und effektiver Jahreszins
Der Nominalzins bildet die Grundlage für die Berechnung der monatlichen Aufwendungen, aber achten Sie auf den effektiven Jahreszins: Dieser inkludiert alle anfallenden Kreditkosten (Zinszahlungen, Bearbeitungsprovision etc.) und gibt damit die tatsächlichen Kreditkosten an.
4. Auf welche Vertragsinhalte sollten Sie beim Firmenkredit achten?
Dass die Vertragsgestaltung Investitionssumme, Laufzeit und Konditionen individuell für Ihr Unternehmen und Ihren Kapitalbedarf berücksichtigt, ist Ihnen sicherlich bewusst. Aber: Auch alle weiteren Vertragsbestandteile können sich bei den einzelnen Kapitalgebern unterscheiden. Es empfiehlt sich also, ganz genau hinzuschauen. Hier sind die Faktoren, auf die Sie als Kreditnehmer achten müssen:
Individuelle Besonderheiten der Kreditgeber:
Außerplanmäßige Tilgung:
Vertraglich kann die Möglichkeit zur gänzlichen Kreditablöse über einen Einmalbetrag oder eine jährliche Sondertilgung vereinbart werden.
Tilgungsfreier Rahmen:
Oft haben Sie die Möglichkeit bei einem Ratenkredit für Selbstständige und Unternehmer bis zu 2 Jahre Tilgungsfreiheit zu vereinbaren und somit die Rückzahlung des Firmenkredits bis zur Generierung von Gewinnen aufzuschieben.
Zinssatz:
Ob der Zinssatz des Kredits feststehend oder variabel ist, nimmt Einfluss auf Ihre Zinszahlungen. Variable Zinsen können jederzeit während der Vertragslaufzeit an aktuelle Marktgegebenheiten angepasst werden.
Fälligkeit der Raten:
Die regelmäßigen Zahlungen Ihres Firmenkredits können beispielsweise monatlich, quartalsweise oder jährlich auflaufen.
Tilgungsplan:
Der Tilgungsplan hält die Rückzahlungsvereinbarung für Ihren Firmenkredit fest. Die Rückzahlung Ihrer Verbindlichkeit setzt sich zusammen aus der Zinsbelastung und der Rate zur Abzahlung der Kreditsumme. Die genaue Zusammensetzung kann aber hinsichtlich der Tilgungsrate variieren.
Annuitätenprinzip:
Die Rückzahlungsrate ist über die gesamte Dauer der Laufzeit gleichbleibend. Da Sie mit jeder geleisteten Zahlung aber Ihre Restschuld reduzieren, sinkt im Verlauf auch die Zinsbelastung. Die Rate bleibt jedoch unverändert und damit steigt der Anteil Ihrer Tilgungsrate kontinuierlich.
Abzahlungs- bzw. Tilgungskredit/-darlehen:
Hier verringert sich die tatsächlich zu leistende Rate zur Rückzahlung Ihrer Verbindlichkeiten kontinuierlich. Denn mit Ihrer regelmäßigen Zahlung reduzieren Sie den offenen Restbetrag Ihres Kredits. Damit sinkt die Zinsbelastung, die für die jeweilige Restschuld berechnet wird. Der Beitrag zur Tilgung ist aber die gesamte Laufzeit über konstant.
5. Was ist ein Mikrokredit?
Ein Mikrokredit ist ein speziell Firmenkredit und richtet sich insbesondere an Gründer, Selbstständige und Kleinunternehmer, die nur eine geringe Kreditsumme benötigen. Typischerweise wird ein Mikrokredit für Finanzierungen zwischen 1.000 und 25.000 Euro genutzt und dient zur Finanzierung kleinerer Projekte oder zum Ausbau der Selbstständigkeit. Mikrokredite zeichnen sich durch unbürokratische Antragsverfahren, schnelle Kreditentscheidungen und die Möglichkeit einer tilgungsfreien Anfangszeit aus.
6. Vorteile eines Mikrokredits für Unternehmer
Schnelle Kreditentscheidung und –auszahlung
Unbürokratische Prüfung und Beantragung Ihrer Kreditsumme
Als Sicherheiten für Mikrokredite werden unter anderem Bürgschaften akzeptiert
Es besteht die Möglichkeit wiederholter Kreditinanspruchnahme bei erfolgreicher Abwicklung und Rückzahlung
Wer bekommt einen Mikrokredit?
Mikrokredite richten sich speziell an Selbstständige und Kleinunternehmer. Außerdem werden gezielt Frauen und Menschen mit Migrationshintergrund, die selbstständig tätig sind, gefördert. Ebenfalls werden Ausbildungsbetriebe und solche, die künftig ausbilden möchten, besonders unterstützt. Wichtig ist vor allem eins: Der Mikrokredit muss nachweislich dem Auf- oder Ausbau der Selbstständigkeit dienen.
7. Firmen- oder Mikrokredit: Welche Kreditlösung passt zu Ihrem Unternehmen?
Ob ein Firmenkredit oder ein Mikrokredit die passende Lösung ist, hängt vor allem von der Höhe des Kapitalbedarfs und der Unternehmensgröße ab. Während größere Unternehmen mit einem Firmenkredit größere Investitionen langfristig finanzieren können, sind Mikrokredite besonders geeignet für kleinere Vorhaben, die schnell umgesetzt werden sollen.
Nutzen Sie einen Firmenkredit, wenn:
Sie größere Investitionen tätigen möchten, z.B. in Maschinen, Betriebsgebäude oder den Fuhrpark.
Ihre Finanzierungssumme über 25.000 Euro liegt und Sie eine langfristige Finanzierung benötigen.
Sie bereits am Markt etabliert sind und eine stabile Bonität vorweisen können.
Nutzen Sie einen Mikrokredit, wenn:
Sie als Gründer oder Kleinunternehmer eine Finanzierung von bis zu 25.000 Euro benötigen.
Sie kurzfristige Projekte, z.B. den Wareneinkauf oder kleinere Betriebsausstattungen, finanzieren möchten.
Sie unkomplizierten Zugang zu Fremdkapital suchen, ohne umfangreiche Sicherheiten oder hohe Umsatznachweise vorlegen zu müssen.
8. Staatliche Förderung mit der KfW
Eine alternative Option, sowohl für Firmenkredite als auch für Mikrokredite, ist die Inanspruchnahme staatlicher Förderprogramme, wie beispielsweise durch die KfW-Bank. Die KfW unterstützt Existenzgründer, Selbstständige und bestehende Unternehmen durch spezielle Kreditprogramme mit besonders günstigen Konditionen und teilweise reduzierten Sicherheitenanforderungen.
Beispiele für KfW-Förderkredite:
- ERP-Gründerkredit: Unterstützung bei der Unternehmensgründung mit einem Förderkredit bis zu 25 Millionen Euro.
- KfW-Unternehmerkredit: Für etablierte Unternehmen, die seit mehr als 5 Jahren bestehen.
- ERP-Digitalisierungs- und Innovationskredit: Förderung für digitale und innovative Projekte kleiner und mittelständischer Unternehmen.
Die KfW-Kredite bieten somit eine wertvolle Unterstützung für Unternehmen in jeder Entwicklungsphase.
Fazit: Firmenkredit oder Mikrokredit?
Ein Firmenkredit bietet Unternehmen flexible Finanzierungsmöglichkeiten, sei es für Betriebsmittel, Investitionen oder die Überbrückung von Liquiditätsengpässen. Mit einem Mikrokredit hingegen können Gründer und Kleinunternehmer schnell und unkompliziert kleinere Finanzierungen bis 25.000 Euro realisieren. Beide Kreditarten helfen dabei, das Wachstum zu fördern und neue Chancen zu nutzen. Wählen Sie je nach Kapitalbedarf und Unternehmensgröße die passende Kreditlösung und profitieren Sie von einer maßgeschneiderten Finanzierung für Ihren Betrieb!
Unser Partner Silvr bietet dabei besonders attraktive Firmenkredite mit schnellen Auszahlungszeiten und flexiblen Konditionen für Selbstständige und Unternehmen an.
