Klarer Kurs trotz Gegenwind

So meistern Unternehmen Herausforderungen

Manchmal kommt es doch nicht so düster, wie es scheint. „Der Klein- und Mittelstand in Deutschland befindet sich am Scheideweg“ – zu diesem Fazit kamen wir bei unserem letzten Gewerbeversicherungsreport vor einem Jahr. Obwohl die brisante Themenmischung aus Inflation, Ukraine-Kriegsauswirkungen, Konjunkturrisiken und hohen Zinsen noch immer den Alltag vieler Unternehmen in Deutschland bestimmt, so hat sich doch der Blick darauf nicht noch mehr eingetrübt.

Klassisch analoge Berufsgruppen weniger digitalisiert

Wie in den Vorjahren lassen sich bei der Branchenauswertung eklatante Unterschiede feststellen. Am unteren Ende der Skala finden sich Handwerker und Kosmetikerinnen. Wenig digital bezeichnen sich laut neuster Erhebung viele Unternehmen aus dem Bau mit 29 Prozent auf Skala 4 und 5, gefolgt von der Beauty– und Lifestylebranche mit 20 Prozent (Skala 4 und 5). Im Mittelfeld findet sich die Food-Branche. So bezeichnen sich Gastronomen mit 42 Prozent (Skala 7) als digital ordentlich aufgestellt. Als digital gut unterwegs mit 19 Prozent (Skala 8) fühlen sich Unternehmen aus der Dienstleistungsbranche. Deutlich digitaler sieht sich der Handel. Hier sehen sich 20 Prozent auf Skala 8 und 29 Prozent auf Skala 9 und 10 – also sehr gut. Im vorderen Feld bewegen sich wie bereits im Vorjahr Berater mit 36 Prozent auf Skala 8 und 23 Prozent auf Skala 9 und 10.

Das Tor in die digitale Welt: Große Softwaresuites für kleine Unternehmen

Die Digitalisierung von Prozessen ist längst bei kleinen Unternehmen und Selbstständigen angekommen. Wesentliche Treiber sind intuitive und mittlerweile auch kostengünstige Programme und Lösungen. Ob Lexware, Datev oder Fastbill bei der Buchhaltung, ob Brandwatch oder Hootsuite im Marketing oder Salesforce, Shopify und Hubspot in Vertrieb und Verkauf: Viele Lösungen erlauben mittlerweile selbst Kleinst- und Kleinunternehmen, digital und strukturiert eigene Prozesse zu verbessern und zu beschleunigen. Die Softwarekosten halten sich meist in Grenzen und helfen zumindest teilweise, den seit Jahren gestiegenen (bürokratischen) Anforderungen zu entsprechen – ohne teures Personal in diesen Bereichen aufzubauen.

Auch im Jahr 2023 haben die Kleinst- und Kleinunternehmen klare Vorstellungen, wo sie in ihrer Unternehmung Digitalisierungspotenziale realisieren können. Die größten Digitalisierungseffekte versprechen sich die Befragten demnach in der Buchhaltung. Mit 49 Prozent der Nennungen ist die Buchhaltung in diesem Jahr Spitzenreiter. 2022 waren es nur 38 Prozent, die im Rechnungswesen mehr auf Computer als Papier setzen wollten.

Marketing, im Vorjahr auf dem ersten Platz, folgt aktuell mit zwölf Prozentpunkten Abstand auf dem zweiten Rang. Das Marketing digitaler aufstellen wollen 2023 rund 37 Prozent der Befragten und damit ähnlich viele wie 2022 (38 Prozent). Auf dem dritten Platz steht dieses Jahr für knapp jeden Dritten erstmals die Digitalisierung des Vertriebs beziehungsweise des Verkaufs mit 30 Prozent (2022: 21 Prozent). Die Digitalisierung des Kundenmanagement/CRM sehen in diesem Jahr mit 27 Prozent so viele als erfolgsversprechend an wie 2022 (27 Prozent).

Das Digitalisierungspotenzial für die anderen Bereiche beurteilen die Befragten in der Hierarchie 2023 ähnlich wie bereits 2022 und 2021. Die Materialwirtschaft wollen 2023 demnach 10 Prozent digitalisieren (2022: 11 Prozent), die Produktion knapp 10 Prozent (2022: 8 Prozent) und das Personalwesen erneut 10 Prozent. Besonders im Personalwesen ist anzunehmen, dass das Digitalisierungspotenzial weitestgehend ausgeschöpft ist. Software as a Service (SaaS) Lösungen wie das Münchner Unicorn Personio oder HeavenHR unterstützen mittlerweile selbst kleine Unternehmen digital bei Themen von Recruitment über die Verwaltung von Krankheits- und Urlaubstagen bis zur Abrechnung.

Wer digital arbeitet, muss sich anders absichern

So praktisch und effizient der Einsatz digitaler Helfer ist: Sie bergen neue Risiken. Für immer mehr Branchen sind die Digitalisierung und das hybride Arbeiten die einzige Chance, wirtschaftlich zu überleben. Ob Online-Shops für den Einzelhandel, Auftragsplattformen wie Fiverr oder Uber: Überall entstehen neben Chancen neue Risiken von falschen Inhalten, Softwarefehlern und fatalen Marketingentscheidungen bis hin zu Hackerangriffen. Diese müssen Kleinst- und Kleinunternehmen mehr denn je absichern.

Hohe Nachfrage und Bedarf, wenig Angebot

Wie erwähnt sind auch kleine Unternehmen immer digitaler aufgestellt, was einen entsprechenden Absicherungsbedarf verlangt. Die Versicherungswirtschaft tut sich wegen hoher Schäden weiterhin schwer, entsprechende Produkte auf den Markt zu bringen. Aus dem Blickwinkel von Finanzchef24 gibt es in der Cyberversicherung seitens der Anbieter gerade für kleinere Kunden noch viel zu tun. Viele Versicherungslösungen sind für Selbstständige und Mittelstand aktuell zu teuer und unverständlich. Teilweise sind Produkte dreimal teurer als eine Betriebshaftplicht. Als Baustein anderer Produkte können CyberRisk Absicherungen das Risikomanagement bisher am besten unterstützen.

Neue Geschäftsbereiche, neue Risiken

Kleinst- und Kleinunternehmen erschließen sich nicht nur durch IT-Lösungen neue Kundengruppen und Umsätze, sondern ebenso durch die Ausweitung ihrer Tätigkeiten und Geschäftsbereiche, die vor wenigen Jahren noch explizit einer Berufsgruppe zuzuordnen waren. Beispielsweise üben selbstständige Handwerker immer öfter Tätigkeiten wie Mauern, Fliesenlegen und Elektrik verlegen gleichermaßen aus.

Auch dadurch entstehen neue Risiken. Dennoch überwiegen in der Versicherungswirtschaft heute oftmals starre Produktlösungen, analoge Vertriebsformen und fehlendes Spezialwissen für eine sehr vielschichtige Klientel. Schließlich sind im Bereich der KMUs in Deutschland eine Vielzahl unterschiedlicher Berufe mit ihren jeweiligen Besonderheiten abzusichern. Für all diese Branchen und Berufsgruppen werden Versicherungen benötigt, die den neuen Herausforderungen gewachsen sind. Es gilt nicht mehr pauschal, dass im Handwerk die Betriebshaftplichtversicherung allein ausreicht, sondern immer öfter eine sinnvolle Ergänzung benötigt wird.

Deshalb müssen die Produkte einfacher werden und dennoch individuelle Bedürfnisse abdecken. Versicherern muss es gelingen, kleine Unternehmen, die viele Produkte und Dienstleistungen anbieten, gut abzubilden. Zudem müssen sie noch besser auf die Unternehmen eingehen und herausfinden, was sie eigentlich genau machen, wie genau die Tagesarbeit heute und in Zukunft aussieht, welche Gefahren lauern und wie ihre Kundengruppe tickt – kurzum: Wie das Business funktioniert.

Spezial: KI auch für die Kleinen mehr Chance als Risiko

Ob Spracherkennung, Übersetzungen, Recherchen, Chatbots, Videos oder Datenanalysen: Dass internationale Techfirmen wie Alphabet, Alibaba, Microsoft oder Uber viel Geld in Künstliche Intelligenz investieren, hat sich herumgesprochen. Auch der deutsche Softwareriese SAP mischt beim Thema ganz vorn mit. Europa zählt Mitte 2023 stolze 23 KI-Einhörner.

Deutschland hat KI-Potenzial, aber wenig Geld und Rechenleistung

Dennoch droht Deutschland den Trend zu verschlafen. Zwar wird eine Menge Grundlagenarbeit getan, Konzepte, die wirtschaftlichen Profit generieren, findet man jedoch deutlich seltener. Anfang 2023 wurden 73 Prozent der großen KI-Modelle in den USA und 15 Prozent in China entwickelt. Das Problem: Auch wenn es hierzulande viel KI-Know-how gibt, fehlt es an Rechenleistung, an Investitionen und Ideen, diese Kapitalanlage zu einem Return zu bringen. Während in den USA allein Microsoft zehn Milliarden Dollar in Open AI zu investieren gedenkt, sind in Deutschland bis 2025 vom Staat drei Milliarden Euro für die KI-Förderung eingeplant. Datenschutzbedenken bremsen die Entwicklung zusätzlich.

Laut einer 2022 von Bitcom in Auftrag gegebenen Studie ist die Verwendung von KI vor allem von der Unternehmensgröße abhängig. Lediglich 5 Prozent der Unternehmen mit 20 bis 99 Beschäftigten setzen KI ein, während es bei Unternehmen mit 100 bis 499 sowie 500 bis 1.999 Beschäftigten 18 Prozent sind. In großen Unternehmen mit 2.000 oder mehr Beschäftigten nutzen bereits fast die Hälfte (48 Prozent) KI. Unternehmungen mit weniger als 20 Personen kommen in der Umfrage gar nicht vor.

KI bei kleineren Unternehmen eine Randerscheinung

Im Zuge unserer aktuellen Befragung wollen wir mehr Licht ins KI-Dunkel bringen. Selbst ohne Zahlen lässt sich erahnen, dass KI bei den Kleinst- und Kleinunternehmen eine noch geringere Rolle spielt als beim Mittelstand. Die durch das Corona-Virus bedingten Betriebsunterbrechungen, der eklatante Fachkräftemangel im Handwerk oder die stagnierenden Konsumausgaben haben insbesondere kleinere Unternehmen mehr als in Schach gehalten. Das geht aus den Zahlen unseres letzten Gewerbeversicherungsreports hervor. So nachvollziehbar die Strategie ist, dass Unternehmen im Krisenmodus zunächst an der Basis anpacken – als so folgenschwer kann sich KI-Passivität auswirken. Schließlich kann KI als Schlüsseltechnologie auch kleine Unternehmungen dabei unterstützen, künftig Krisen und Herausforderungen mithilfe der Technik besser zu meistern.

Zweifler sehen geringen Einfluss und kaum Handlungsbedarf

Wie aus unserer aktuellen Studie ersichtlich, spaltet sich das Kleinunternehmertum bei dem Thema Künstliche Intelligenz in zwei klare Lager. Jene, die Chancen wittern. Und jene, die eher Risiken sehen und KI für einen Hype halten. Wenden wir uns zunächst den Skeptikern zu. 43 Prozent der Befragten gehen davon aus, dass KI ihre Geschäftsprozesse nicht stark beeinflussen wird. 55 Prozent glauben nicht, dass sie durch KI neue Geschäftsfelder erschließen werden. Auch die Angst vor Disruption ist bei vielen Selbstständigen nicht angekommen. Knapp die Hälfte (47 Prozent) erwartet nicht, dass durch KI neue Wettbewerber in den eigenen Markt dringen. Entsprechend haben 68 Prozent der Befragten bis zum Sommer 2023 – ein halbes Jahr nach dem fulminanten Start von ChatGPT, keine Maßnahmen ergriffen, KI im eigenen Unternehmen einzusetzen.

46 Prozent begreifen KI als Chance für kleine Unternehmen

Die Aufgeschlosseneren unter den Kleinst- und Kleinunternehmen hingegen können sich durchaus vorstellen, dass sie von Computern und Programmen beim Denken und Arbeiten unterstützt werden. 46 Prozent verstehen KI als Chance. 38 Prozent glauben, dass KI ihre Geschäftsprozesse stark verändern wird. Immerhin 27 Prozent können sich sogar vorstellen, mit Künstlicher Intelligenz neue Geschäftsfelder zu erschließen. Entsprechend hat knapp jeder vierte Befragte (23 Prozent) Maßnahmen ergriffen, um neuste KI-Programme für die Tauglichkeit im Geschäftsalltag zu prüfen. Bei aller Aufbruchstimmung müssen Arbeitnehmer in kleinen Firmen (vorerst) nicht um ihre Posten bangen. Nur rund 19 Prozent der befragten Unternehmenslenker glauben, dass sie durch KI Personal sparen können – 67 Prozent glauben dies nicht.

Darum ist Inflation für Kleinstunternehmen besonders gefährlich

Unternehmen gehen davon aus, dass die Geldentwertung ihr Business beeinflusst. Die Inflation ist das Thema, vor dem Unternehmen in diesem Jahr am meisten Angst haben – noch vor einem gesundheitlich bedingten längeren Krankheitsausfall. Ganze 46 Prozent fürchten sich vor der Inflation und steigenden Lebenshaltungskosten.

Was sagt die KI zum Thema?

KI selbst sieht für Kleinst- und Kleinunternehmen viele Chancen, wie sie eingebracht werden kann. So liefert die OpenAI-Anwendung ChatGPT auf die Frage "Wie können kleine Unternehmen und Selbstständige KI für sich nutzen?" innerhalb weniger Sekunden 10 Denkanstöße, die wir nachfolgend präsentieren:

Diese Herausforderungen identifiziert OpenAI bei Selbstständigen

Wie unsere Studie gezeigt hat, bezweifeln viele Kleinstunternehmen Sinn und Nutzen von KI. Auch die KI selbst weiß die Risiken und Hürden in aller Kürze zusammenzufassen. So erklärt ChatGPT:

Achtung: Digitalrisiken beachten

Unternehmerische Aufgeschlossenheit in Sachen KI bringt wie bereits von ChatGPT selbst aufgezeigt Gefahren mit sich. Das gilt nicht nur für KI im Speziellen, sondern für IT-Anwendungen generell. Wer mit KI experimentiert, muss Digitalrisiken berücksichtigen. Denn die Risiken werden umso mehr, je mehr Kleinst- und Kleinunternehmen ihren Wirkradius vergrößern. Dort, wo neue Chancen winken, kann das Nichtwissen um begleitende Gefahren schnell zur existentiellen Bedrohung werden.

Wie nutzen Versicherer heute KI?

Beim Einsatz der KI in der Versicherungswirtschaft geht es aktuell vor allem darum, Prozesse zu vereinfachen, Mitarbeitende zu entlasten und den Kundenservice zu verbessern.

KI beschleunigt nicht nur, sondern macht viele Leistungen noch besser – wie folgende Beispiele zeigen.

• KI kann in fünf Minuten 500.000 Schadenakten überprüfen.
• Arbeitsschritte können durch Einsatz der KI im Kundenservice mehrere Arbeitstage schneller als vorher erledigt werden. Kunden werden schneller bedient und sind so zufriedener.
• Unorganisierte oder schwer les- und analysierbare Dokumente können durch KI in maschinell lesbare Daten umgewandelt werden.
• KI-Modelle helfen, mögliche Betrugsfälle durch Muster und Algorithmen zu erkennen. Das hat weniger Ausgaben in der Schadenregulierung zur Folge.

Neue Geschäftswege bergen neue Risiken

Wie bereits aufgezeigt, wird das Thema IT-Sicherheit für immer mehr Unternehmen wichtig. Hintergrund sind nicht nur beschriebene Anwendungen wie KI. Vielmehr sorgen immer öfter hybride Geschäftsmodelle und IT-Nutzungen in traditionell nicht IT-lastigen Branchen und Berufsgruppen für Gefahrenpotenzial. Dafür gibt es viele Beispiele.

• Handwerker, die eine Kundendatenbank nutzen
• Friseure, Fitnessstudios oder Physiotherapeuten mit Social-Media-Accounts
• Agenturen und Berater, die online mit Kunden kommunizieren
• Einzelhändler mit Online-Shops und Bestellsystemen
• usw.

Unabhängig davon, ob Kleinunternehmen IT in einzelnen Bereichen oder kombiniert anwenden, die Ausweitung von Geschäftsmodellen oder die Anwendung von IT in Geschäftsprozessen birgt Gefahren, die abzusichern sind.

Mehr als 130.000 Cyberstraftaten in Deutschland

Laut den neusten Statistiken zu Cyberangriffen auf Unternehmen zeigt sich in Deutschland eine Zunahme von Angriffen auf Unternehmensnetzwerke. Allein im ersten Halbjahr 2022 wurden mehr als 60.000 Vorfälle erfasst. Insgesamt gab es laut Statista im Jahr 2022 in Deutschland 136.865 Straftaten im Bereich Cybercrime. Die Zahl der Straftaten stieg in den vergangenen Jahren kontinuierlich an.

Alarmierend ist nicht nur die Häufigkeit der Angriffe, sondern der damit verbundene wirtschaftliche Schaden. Deutsche Unternehmen verloren im Jahr 2022 rund 203 Milliarden Euro aufgrund von Cyberangriffen. Die Angriffe variieren in ihrer Art und reichen von Ransomware-Attacken, die Unternehmen erpressen bis hin zu gezielten Phishing-Kampagnen und Datenlecks. Kleine Unternehmen sind besonders gefährdet, da sie oft nicht über die Ressourcen und die Expertise verfügen, um sich wirksam zu schützen.

Darum ist Inflation für Kleinstunternehmen besonders gefährlich

Unternehmen gehen davon aus, dass die Geldentwertung ihr Business beeinflusst. Die Inflation ist das Thema, vor dem Unternehmen in diesem Jahr am meisten Angst haben – noch vor einem gesundheitlich bedingten längeren Krankheitsausfall. Ganze 46 Prozent fürchten sich vor der Inflation und steigenden Lebenshaltungskosten.

Inflation: Gekommen, um vorerst zu bleiben

Für das Jahr 2023 erwarten die Bundesbank und die Bundesregierung in Deutschland eine Inflation von 6 Prozent. Auch andere Institutionen gehen von einem Korridor zwischen 5,3 und 6,8 Prozent für das Gesamtjahr aus – und damit rund ein Prozentpunkt weniger als im Vorjahr. Erst 2024 soll die Inflation den aktuellen Prognosen aus dem Sommer 2023 zufolge auf rund 2 bis 3 Prozent sinken. Die Selbstständigen gehen also richtig in der Annahme, dass sie das Thema in den nächsten Monaten maßgeblich begleiten wird.

Konjunkturabschwächung drückt auf Geschäftserwartung

Doch nicht nur die mangelnde Geldentwertung macht den Kleinst- und Kleinunternehmen zu schaffen, sondern das ganze Bündel an unangenehmen Begleiterscheinungen, das durch die Inflationsbekämpfung der Notenbanken ausgelöst wird. Denn: Die straffe Geldpolitik der Währungshüter schlägt sich auf die Wirtschaft nieder.

52 Prozent der Befragten und damit jeder zweite Selbstständige glaubt, dass sich eine Konjunkturabschwächung beziehungsweise Rezession auf die eigene Unternehmung auswirkt. Damit hat sich der Konjunkturausblick der Kleinen in den letzten drei Jahren deutlich eingetrübt. Im Coronajahr 2021 erwarteten gerade einmal 19 Prozent eine Konjunkturabschwächung, 2022 waren es bereits 47 Prozent. Auf die Frage, wovor Unternehmen in diesem Jahr Angst haben, antworten mittlerweile 41 Prozent „vor einem Absturz der Wirtschaft (Rezession/Deindustrialisierung)."

Der leicht zunehmende Pessimismus wird durch aktuelle Zahlen bestätigt. Laut der Wachstumsprognose der EU-Kommission von September schrumpft die deutsche Wirtschaft in diesem Jahr um 0,4 Prozent und soll sich im kommenden Jahr mit 1,1 Prozent nur leicht erholen6. Ausgerechnet Deutschland, das im letzten Jahrzehnt als Wachstumsmotor in der EU überzeugt hat, bildet mittlerweile das Schlusslicht.

Individueller Optimismus entgegen dem allgemeinen Markttrend

Die Hoffnung auf eine Wirtschaftserholung gibt es dennoch. 34 Prozent sehen Effekte durch eine anziehende Konjunktur (2022: 33 Prozent). Zudem trauen sich viele der Befragten zu, dem Sog zu entkommen. 14 Prozent beurteilen ihre persönliche Geschäftsentwicklung trotz Krisen und des aktuellen Umfelds als sehr gut. 2022 waren dies nur 12 Prozent. 38 Prozent erwarten immerhin noch eine gute eigene Geschäftsentwicklung – ebenfalls eine ganz leichte Steigerung gegenüber dem Vorjahr (2022: 37 Prozent). Über die Hälfte blickt also optimistisch in die unternehmerische Zukunft.

Der andere Teil der statistischen Wahrheit ist jedoch dieser: 27 Prozent gehen von einer lediglich befriedigenden Entwicklung aus (2022: 30 Prozent), 15 Prozent von ausreichenden Zahlen (2022: 14 Prozent) und 6 Prozent von einer sehr schlechten Entwicklung (2022:7 Prozent). Jedes zweite Unternehmen erwartet also bestenfalls eine befriedigende Geschäftsentwicklung. Das bedeutet: Die Probleme werden gesehen, aber man begegnet den Herausforderungen mit Aktivität und Produktivität. Der Klein- und Mittelstand der deutschen Wirtschaft weiß, dass er selbst aktiv werden muss. Wir sehen eine Zuversicht trotz oder gerade wegen der Probleme.

Tatsächlich ist Deutschland im Jahresverlauf bereits in eine Rezession geschlittert. Größere Wachstumsimpulse sind nicht in Sicht. Die ebenfalls durch die härtere Geldpolitik ausgelösten Zinssteigerungen sind für mehr als jeden dritten Befragten geschäftsrelevant: 35 Prozent sorgen sich aktuell vor höheren Kredit- und Refinanzierungskosten. Im Vorjahr sahen dies nur 28 Prozent als Problem an. Damit zeigt sich, dass 2023 die neue Geldpolitik in vielerlei Hinsicht bei kleineren Unternehmen ankommt und durchschlägt. Die Sorge vor höheren Darlehenskosten ist nicht unbegründet. Egal, ob Unternehmen Geld für eine Expansion benötigen oder Darlehen auslaufen. Unternehmen, die auf Geld von der Bank angewiesen sind, müssen deutlich mehr dafür zahlen. In der Bau- und Startup-Branche sind diese Effekte deutlich zu spüren.

Knapp die Hälfte empfindet Politik als unberechenbar

Doch nicht nur die Zinspolitik, Inflation und Konjunktur beeinflussen das Geschäft von Kleinst- und Kleinunternehmen. Fast jeder Zweite (47 Prozent) ist der Meinung, dass „politische Unberechenbarkeit“ die Geschäftsentwicklung in den kommenden 12 Monaten beeinflussen wird. Hier zeigt sich, welchen Vertrauensschaden beispielsweise das Hickhack um das Heizungsgesetz bei kleinen Unternehmen anrichtet. Aus Gesprächen mit unseren Kunden bei Finanzchef24 wissen wir, dass viele Kleinstunternehmer und Kleinstunternehmerinnen, die täglich ihren Mann und ihre Frau stehen, die Nachrichtenlage um Subventionen und Steuererleichterungen großer Unternehmen Leid sind.

Die abwartende Vollkaskomentalität großer Firmen können sie sich nicht leisten. Als umso unbefriedigender empfinden sie, dass die aktuelle Regierung sich nicht für den Mittelstand stark macht.

Entspannung bei Lieferkettenproblematik

Im Mittelfeld der geschäftsbeeinflussenden Faktoren rangieren mehrere Themen. Klimawandel und Ökologie sehen 2023 rund 26 Prozent als relevant an – und damit etwas weniger als im Vorjahr (2022: 32 Prozent / 2021: 26 Prozent). Auch die Lieferkettenproblematik hat sich etwas abgeschwächt. Sahen 2022 rund 35 Prozent gestörte Lieferketten als Problem im Geschäftsalltag, sind es in diesem Jahr nur noch 22 Prozent.

Der Fachkräftemangel rangiert mit 33 Prozent ähnlich wie im Vorjahr (2022: 34 Prozent) im Mittelfeld der geschäftsbeeinflussenden Faktoren. 2021 waren es nur 27 Prozent der Befragten. Migration ist 2023 für 18 Prozent ein Thema.

Sparsame Kunden: Inflationsdynamik bestimmt in vielen Branchen das Geschäft

So verschieden die Branchen sein mögen, so sehr eint die meisten Kleinstunternehmen und Selbstständigen, was sie als geschäftsbeeinflussend einstufen. Die unterschiedlichen Branchenvertreter sind sich einig, dass die Themen Inflation, Lebenshaltungskosten und steigende Betriebsnebenkosten ihre Geschäftsentwicklung dominieren werden. Wie stark sich die Geldentwertung aufs Geschäft auswirkt, wird unterschiedlich beurteilt.

69 Prozent der Befragten aus der Bau- und Handwerksbranche sehen steigende Betriebskosten auf Platz eins, höhere Energiepreise sehen sie auf Platz zwei mit 57 Prozent und politische Unberechenbarkeit auf Platz drei mit 54 Prozent.

Ganz anders in der Beauty– und Lifestylebranche. Hier befürchten viele: Wenn Kunden beim Wocheneinkauf mehr zahlen müssen, werden sie beim Friseur, bei der Kosmetik oder Wellness-Anwendungen sparen. Viele Dienstleister haben bereits die Preise erhöht, um gestiegene Kosten zumindest teilweise weiterzugeben. In der Folge überlegen sich Kunden einmal mehr, ob sie das Intervall für ihren Salonbesuch verlängern. So erklären 90 Prozent in der Beauty– und Lifestylebranche, dass sich Inflation und steigende Lebenshaltungskosten auf ihre Geschäftsentwicklung auswirken – gefolgt von den steigenden Betriebsnebenkosten mit 75 Prozent und höheren Energiepreisen mit 59 Prozent.

Für Befragte der Gastronomiebranche werden höhere Energiepreise und steigende Betriebsnebenkosten ebenfalls das Geschäft maßgeblich beeinflussen. Auch die Dienstleistungsbranche sieht die Inflation mit 74 Prozent auf Platz eins der dominierenden Faktoren, gefolgt von steigenden Betriebskosten mit 57 Prozent und höheren Energiepreisen mit 54 Prozent. Bei Unternehmen aus der Handelsbranche ist Inflation mit 86 Prozent ebenfalls bestimmend sowie steigende Betriebskosten mit 72 Prozent und höhere Energiepreise mit jeweils 71 Prozent. Aber auch eine mögliche Rezession spielt für 66 Prozent eine Rolle, politische Unberechenbarkeit in der Handelsbranche ebenso. Mit 54 Prozent sehen die Beratungsunternehmen das Thema Inflation etwas entspannter. 52 Prozent von ihnen meinen, eine mögliche Rezession wird sich auf die Geschäftsentwicklung auswirken.

Betrachten wir die Meinungen der Frauen und Männer im Vergleich, deren Geschäftsgröße sich zu 80 Prozent auf maximal zwei Mitarbeitende beläuft, so sieht es nicht anders aus. Mit 82 Prozent sehen die Unternehmerinnen die Inflation, steigende Betriebsnebenkosten (62 Prozent) und höhere Energiepreise (61 Prozent) als bestimmende Faktoren ihres Geschäftes. Bei den männlichen Kollegen vertreten 71 Prozent die Meinung, dass die Inflation an erster Stelle steht, gefolgt von steigenden Betriebsnebenkosten (57 Prozent), höheren Energiepreisen (53 Prozent) und einer möglichen Rezession mit 52 Prozent.

Vertriebsbooster und Wettbewerbsschlüssel Werbung

Ob Ads auf LinkedIn, Storys auf Instagram, Plakate, Flyer oder Banner: Den größten Hebel für mehr Wettbewerbsfähigkeit sehen die Befragten in klassischer (Außen-)Werbung. 33 Prozent wollen künftig durch Werbung und PR verstärkt auf sich aufmerksam machen, um sich so besser gegen Konkurrenten durchzusetzen. Eine deutliche Steigerung gegenüber 2022 (26%) und 2021 (28 Prozent). Auf Platz 2 der Mittel steht in diesem Jahr die Margenverbesserung (31 Prozent), die 2022 mit 43 Prozent die TopAntwort war (2021: 39 Prozent). Landete im Vorjahr die Kostenreduktion für circa jedes fünfte Kleinstund Kleinunternehmen (21 Prozent) in Anbetracht extremer Kostensteigerungen auf Platz 3, so wird diese Position in diesem Jahr durch das Thema Geschwindigkeit eingenommen (27 Prozent).

Werbung: Risiken und Nebenwirkungen

Wer auf Werbung setzt, wird sichtbar – und damit nicht selten allein durch die Art der Werbung angreifbar. Gerade durch die Nutzung von Social Media-Plattformen oder den Aufbau eigener Websites ergeben sich Risiken. Sobald Unternehmen Texte und Bilder aus dem Netz herunterladen, um sie für eigene Zwecke zu verwenden, können bewusste oder unbewusste Urheberrechtsverletzungen drohen. Unternehmen, die ihre Werbespendings erhöhen oder ins Thema einsteigen wollen, sollten sich fortbilden, informieren oder durch Versicherungen schützen. Sie sollten darauf achten, dass entsprechende Unterlassungs- und Schadensersatzforderungen zum Beispiel im Rahmen einer Vermögensschadenhaftpflichtversicherung mitversichert sind.

Tempo als Businesstreiber

27 Prozent vertreten die Meinung, dass sie schneller werden müssen, um sich am Markt besser durchzusetzen – eine deutliche Steigerung gegenüber 2022 (19 Prozent). Wer nicht mit der Zeit geht, geht mit der Zeit. Immer mehr Kleinst- und Kleinunternehmen wird bewusst, dass Tempo ein großer Hebel im Konkurrenzkampf ist – gerade gegenüber größeren Wettbewerbern. Denn: Insbesondere kleine Unternehmen können sich oft besser auf die Bedürfnisse ihrer Kunden konzentrieren und individuellere Lösungen bieten. Agilität und schnelle Entscheidungsprozesse ermöglichen es ihnen, schneller auf Kundenfeedback zu reagieren. Da scheint es wenig verwunderlich, dass mit 24 Prozent etwa jeder vierte Befragte zudem auf Digitalisierung setzen will, um am Ball zu bleiben – auch dies eine deutliche Steigerung gegenüber 2022 (18 Prozent).

Schnelligkeit drückt sich ebenso in innovativeren und anpassungsfähigeren Produkten und Dienstleistungen aus – auch hier können kleinere Unternehmen in der Regel schneller sein und sich so von der Konkurrenz abheben. Nehmen wir als Beispiel den kundenorientierten Friseur, der für Männer das Nachschneiden der Konturen und Ausrasieren erstmals direkt durch Werbung anbietet, um einen Monatskunden zu einem wöchentlichen Kunden zu machen. Das Stichwort lautet Kundenzufriedenheit: Wer Produkte oder Dienstleistungen schneller bereitstellt, steigert die Kundenzufriedenheit und die Kundenbindung.

Stichwort Kundenzufriedenheit: Mittlerweile geben 16 Prozent der Befragten an (2022: 11 Prozent), mehr Zeit in das Social Media-Management stecken zu wollen. So können sie nicht nur schneller auf Online-Rezensionen reagieren, sondern Beschwerden zeitnaher managen und so Produkte oder ihre Dienstleistungen entsprechend anpassen.

Ausgaben statt Einsparungen

Der aktuelle Gewerbeversicherungsreport attestiert Kleinunternehmen und dem Mittelstand damit eine deutliche Aktivität. Handeln statt Abwarten lautet die Devise. Man will Zeit und Geld in die Hand nehmen, um wettbewerbsfähig zu sein.

Auf passive Methoden wie eine Kostenreduktion durch Einsparungen will indes nur rund jeder Fünfte (21 Prozent) setzen. Im Mittelfeld der Maßnahmen rangieren wie im Vorjahr nahezu unverändert die Themen Wareneinkauf (2023: 11 Prozent / 2022: 11 Prozent), Nachhaltigkeit (2023: 13 Prozent / 2022: 13 Prozent) und die Verbesserung von Lieferantenbeziehungen (2023: 8 Prozent / 2022: 8 Prozent). Eine untergeordnete Rolle spielt erneut mit nur 2 Prozent, sich neue Rohstoffquellen zu erschließen.

Nachhaltigkeit bei Kleinen weniger wichtig

Klimaklebern, Umweltkatastrophen und Wetterkapriolen zum Trotz: Wie rasend schnell sich die Agenda gerade bei kleineren Unternehmen durch die weltpolitische Lage ändern kann, lässt sich am Beispiel Nachhaltigkeit erkennen. Rangierte das Thema Ökologie im Jahr 2021 noch für jeden Fünften (21 Prozent) im vorderen Feld der Stellschrauben für Wettbewerbsfähigkeit, messen in diesem Jahr wie bereits im Vorjahr nur noch 13 Prozent der Kleinst- und Kleinunternehmen Nachhaltigkeit einen Stellenwert bei. Ob diese Strategie für die Kleinen langfristig aufgeht, wird sich in den nächsten Jahren zeigen.

Laut diversen Studien sind nachhaltige Unternehmen nicht nur erfolgreicher, sondern profitieren von besseren Margen. Für die Konsumenten und Kunden bleibt Nachhaltigkeit mehr als ein Modewort. Ergebnisse der repräsentativen Studie „TeamBank-Liquiditätsbarometer“, für die das Marktforschungsunternehmen YouGov mehr als 3.000 Bundesbürgerinnen und Bundesbürger digital befragt hat, zeigen, dass innerhalb der vergangenen zwölf Monate Nachhaltigkeit für ein Drittel der deutschen Bevölkerung an Relevanz zugenommen hat.

Die größte Verantwortung für Nachhaltigkeit sehen die Deutschen einer anderen YouGov-Studie zufolge bei großen Unternehmen (71 Prozent) und der Bundesregierung (70 Prozent), obwohl diese Einrichtungen gegenwärtig nicht besonders nachhaltig wahrgenommen werden. Große Unternehmen stellen sich darauf ein und machen Nachhaltigkeit entsprechend zum Top-Thema.

Während Nachhaltigkeit bei Selbstständigen und Kleinunternehmen stagniert, kommt der Umbau der Wirtschaft zu mehr Nachhaltigkeit deutlich voran. 84 Prozent der Verantwortlichen für Nachhaltigkeit in großen Unternehmen der Realwirtschaft erklären im Jahr 2023, das Thema sei wichtiger geworden. In der Finanzwirtschaft liegt der Wert mit 73 Prozent nicht viel niedriger.

Nachhaltigkeit bei Versicherungsprodukten – Vorteile für Kunden und Umwelt

Versicherer verfügen über einen besonders effektiven Hebel beim Thema Nachhaltigkeit. Zum einen durch das Kapital, das sie verwalten. Zum anderen über ihre Produktgestaltung. Es gibt bereits Möglichkeiten, dass Kunden ihren ökologischen Fußabdruck durch die Wahl entsprechender Versicherungsprodukte verbessern oder auch durch nachhaltige Lebensführung im Alltag die Beitragszahlungen zu reduzieren. Dafür reichen Nachweise wie ein Foto von der persönlichen BahnCard oder der GrünstromRechnung. Erste Versicherer zahlen bei grünen Produkten im Schadensfall bis zu 20 Prozent mehr, wenn im Gegenzug ökologische, nachhaltigere oder sparsamere Materialien verbaut oder nachhaltigere Firmen beauftragt werden.

In der Sparte der Sachversicherungen gewähren einige Versicherungsunternehmen ihren Kunden bereits erweiterte Leistungen, wenn sie im Falle eines Schadens Ersatzgegenstände aus fairem Handel, mit der besten Effizienzklasse oder recycelten Materialien wählen. Bei den Aktivitäten im Bereich Gewerbeversicherung sind es beispielsweise das Pflanzen von Bäumen oder die Vermeidung von CO₂. Sogar einen CO₂-Ausgleich im Brandfall gibt es bereits am Markt. Wer bei den KMUs auf Photovoltaik oder Geothermie setzt, kann auch auf spezielle Absicherungslösungen zählen, da dadurch andere Risiken entstehen. Deutlich mehr Angebot wird im Bereich Mobilität erwartet. Denn Absicherungslösungen für E-Ladestationen oder Wall-Boxen sind notwendig, um die E-Mobilität voranzutreiben.

Fit für den Wettbewerb – erhebliche Branchendifferenzen

Erwartungsgemäß wollen die Unternehmen je nach Branche sehr unterschiedlich wettbewerbsfähig bleiben. Die Gastronomiebranche möchte vor allem den Wareneinkauf (67 Prozent) optimieren und Kostenreduktion durch Einsparung (58 Prozent) erreichen. Den Beratern ist es wichtig, ihre Geschwindigkeit allgemein zu erhöhen (36 Prozent). Viele befragte Berater wollen aber auch ihre PR und Werbung verbessern (30 Prozent) und Margen ausweiten (28 Prozent).

Ihre Margen und damit den Gewinn verbessern möchten insbesondere Unternehmen aus dem Bereich Handel (44 Prozent). Aber auch die Bereiche Wareneinkauf und PR/Werbung stehen für jeweils 33 Prozent der Händler ganz oben auf der Instrumentenliste.

Dem Wunsch nach Margenverbesserung schließen sich 31 Prozent der Unternehmen aus der Dienstleistungsbranche an, aber auch PR und Werbung (30 Prozent) sowie Geschwindigkeit allgemein (28 Prozent) sind ihnen wichtig, um wettbewerbsfähig zu bleiben. Die Beauty– und Lifestylebranche möchte vor allem durch PR und Werbung Wettbewerbsvorteile sichern. 52 Prozent möchten ihr Marketing vorantreiben und 34 Prozent wollen ihr Social-Media-Management verbessern – etwa indem sie professioneller mit Online-Rezensionen umgehen. Den Befragten aus Bau und Handwerk sind PR und Werbung (35 Prozent) sowie Margenverbesserung für höhere Gewinne (34 Prozent) wichtig.

Im unteren Mittelfeld der Ängste bewegen sich 2023 mit deutlichem Abstand Themen wie IT-Ausfälle (22 Prozent), die Sorge vor Betriebsunterbrechungen (22 Prozent), die Angst vor Schadensersatzforderungen von Kunden und Lieferanten (15 Prozent) oder die Sorge davor, dass Geschäftsinhalte durch Feuer oder Diebstahl zerstört werden (12 Prozent).

Starkregen, Hitzeperioden und Wetterkapriolen im Jahr 2023 zum Trotz: Deutlich abgenommen gegen- über den Vorjahren hat die Angst davor, dass Naturkatastrophen das eigene Geschäft zunichtemachen. Nur noch 7 Prozent treibt diese Angst im Jahr 2023 die Sorgenfalten auf die Stirn. Im Vorjahr waren es mit 19 Prozent weit mehr als doppelt so viele.

Sage mir Deinen Beruf, ich nenne Dir Deine Sorgen

Da jeder Beruf verschiedene Risiken mit sich bringt, unterscheiden sich die Befürchtungen je nach Berufsgruppe. Im Bauhandwerk sieht nur ungefähr jeder zehnte Befragte (12 Prozent) eine Gefahr durch Hackerangriffe oder IT-Ausfälle. Gastronomen schauen ähnlich entspannt auf Cyberrisiken (17 Prozent). Dagegen ist das Bauhandwerk mit 47 Prozent über die hohe Inflation und steigende Lebenshaltungskosten sehr besorgt. Gastronomen schließen sich dieser Einschätzung an (75 Prozent).

Stichwort Betriebsunterbrechung

Überdurchschnittlich große Befürchtungen hat die Gastronomiebranche, dass ihr Geschäftsbetrieb ausfällt oder der Betrieb unterbrochen wird (50 Prozent) – wie sie es in der Corona-Pandemie mehrfach erleben musste. Befürchtungen, die 31 Prozent in der Beauty– und Lifestylebranche teilen.

Viele nur lückenhaft abgesichert

Im Rahmen unserer Arbeit als Versicherungsmakler für Kleinst- und Kleinunternehmen haben wir festgestellt, dass viele Selbstständige äußerst engagiert und unermüdlich sind. Sie investieren viel Zeit und Energie in ihre Unternehmen und stellen die Bedürfnisse ihrer Kunden an oberste Stelle. In diesem Prozess vernachlässigen sie jedoch oft ihre eigene Absicherung und Gesundheit. Viele unserer Kunden erkennen, dass es in ihrer Versicherungsdeckung noch Schwachstellen gibt, die sie gerne ausbessern würden.

Absicherung gegenüber Schadensfällen am besten eingeschätzt

Gegenüber Schadensfällen sehen sich im Jahr 2023 sieben von zehn Kleinst- und Kleinunternehmen (70 Prozent) gut beziehungsweise sehr gut abgesichert. Das bedeutet eine deutliche Steigerung gegenüber 2022, als dies nur 62 Prozent so gesehen haben. Im Gegenzug bedeuten die Zahlen, dass sich drei von zehn Befragten nur befriedigend oder noch schlechter gegenüber Schadensfällen abgesichert sehen.

Als deutlich schlechter beurteilen die Befragten ähnlich wie im Vorjahr die Absicherung gegenüber gesundheitlichen oder persönlichen finanziellen Risiken. So bezeichnen exakt wie im Vorjahr nur 46 Prozent ihre Absicherung gegenüber gesundheitlichen Risiken als gut oder sehr gut. Mehr als jedes zweite Kleinst- und Kleinunternehmen ist damit der Meinung, nicht ausreichend gewappnet zu sein für gesundheitliche Risiken. Diese Aussage steht im deutlichen Widerspruch dazu, dass die Angst vor krankheitsbedingtem Arbeitsausfall zu den Top-Sorgen bei vielen Selbstständigen zählt.

Ähnlich bescheiden aufgestellt sehen sich viele in der persönlichen finanziellen Vorsorge. Bei Rente & Co. bezeichnet eine Mehrheit von 61 Prozent ihre getroffenen Vorkehrungen als befriedigend oder noch schlechter. Eine Zunahme der Werte um fünf Prozent, als 2022 56 Prozent die Vorkehrungen als unzureichend bezeichnet haben. Sehr gut vorgesorgt hat nach eigenem Bekunden nur rund jedes zehnte Kleinst- und Kleinunternehmen (10 Prozent), gut vorgesorgt immerhin fast jeder Dritte (29 Prozent).

Gesundheit: Beratung sieht Risiken besser abgesichert als Bau

Nach Branchen ausgewertet, antworten Unternehmen auch auf diese Frage unterschiedlich: In der Beratung beispielsweise sehen 52 Prozent ihr gesundheitliches Risiko gut abgesichert, das ist mehr als die Hälfte. Bei Bau und Handwerk ist es mit 48 Prozent knapp die Hälfte. Aber: Nur weniger als ein Drittel der Befragten aus der Beauty- und Lifestyle Branche schätzen ihre Absicherung in Gesundheitsfragen mit 31 Prozent gut ein. 42 Prozent der Gastronomen sehen ihre Gesundheit eher schlecht abgesichert. Fast jeder zweite Befragte aus dem Handel fühlt sich in der gesundheitlichen Absicherung gut aufgestellt (44 Prozent).

Lücken in der Absicherung bewusst

Wie in den Vorjahren haben wir in dem Report nicht nur erfasst, wie Kleinst- und Kleinunternehmen ihre Absicherung einschätzen, sondern auch, in welchen Bereichen sie sich gern besser absichern würden. Das Ergebnis: Der Wunsch nach einer stärkeren Absicherung korreliert mit dem Empfinden, nicht ausreichend getan zu haben für den möglichen Ernstfall.

Beim Thema finanzielle Absicherung, bei dem 61 Prozent ihre Vorsorge als unzureichend empfinden, gibt es den größten Absicherungswunsch. 40 Prozent der Befragten würden gern mehr für Rente und Wohlstand tun. Beim Thema gesundheitliche Vorsorge, bei dem sich ebenso mehr als die Hälfte der Befragten nicht gut abgesichert sieht (54 Prozent), wünschen sich 34 Prozent mehr Netz und doppelten Boden durch entsprechende Lösungen. Das wenigste zusätzliche Absicherungsbedürfnis verspüren die Befragten bei allgemeinen Schadensfällen, für die sich aber auch 70 Prozent durch entsprechende Policen gewappnet sehen. Nur 17 Prozent wünschen sich in diesem Bereich mehr Vorsorge.

Luft nach oben: Gastronomen wünschen sich bessere Unternehmensabsicherung

Je nach Metier haben Kleinst- und Kleinunternehmen unterschiedliche Ansichten, wo sie sich gerne mehr Risikoschutz wünschen. 55 Prozent der Befragten aus der Beauty– und Lifestylebranche wünschen sich eine stärkere Absicherung ihrer Gesundheit – mit Blick auf Allergien oder Haltungsschäden eine nachvollziehbare Angabe. Von typischen Schreibtischjobs indes geht ein geringeres Gesundheitsrisiko aus. So wünschen sich nur 34 Prozent der Berater mehr Absicherung bei Gesundheitsfragen.

Bei der Altersvorsorge wünschen sich jeweils 39 Prozent der Händler und Bauhandwerker mehr Schutz. In der Dienstleistungsbranche geben dies 41 Prozent der Befragten an.

Gastronomen wünschen sich dagegen eine stärkere Absicherung ihres unternehmerischen Risikos (50 Prozent), wenn es um Schadensfälle geht, die ihnen oder ihren Kunden durch ihre Tätigkeit entstehen können.

Mehr als jeder Dritte will mehr Geld für Versicherungen ausgeben

Obwohl die Inflation viele Kleinst- und Kleinunternehmen 2023 ängstigt und ihr Geschäft beeinflusst, ist ihnen klar, dass sie ihr Unternehmen, ihre Arbeitskraft und ihre Finanzen absichern sollten – sinkenden Margen und steigenden Betriebs- und Herstellungskosten zum Trotz. Sahen wir im Jahr 2022 gegenüber 2021 eine Steigerung der geplanten Vorsorgeaufwendungen, hat sich das hohe Niveau 2023 stabilisiert. 58 Prozent wollen in den kommenden 12 Monaten gleichbleibend viel für ihre betrieblichen und unternehmerischen Versicherungen ausgeben (2022: 56 Prozent). Planten 2022 ganze 37 Prozent mehr Geld für Versicherungen ein, sind es 2023 ebenfalls noch 36 Prozent, die mehr Geld für Risikoabsicherung und Vorsorge ausgeben möchten. Die Zahl der befragten Unternehmer und Unternehmerinnen, die an dieser Stelle sparen möchten, ist 2023 weiter rückläufig. Nur noch 6 Prozent gegenüber 7 Prozent im Vorjahr kalkulieren 2023 weniger für Versicherungsausgaben ein.

Einher geht die wachsende Risikoabsicherung und das Kennen eigener Vorsorgelücken mit einem immer besser ausgeprägten Wissensstand zum Thema Gewerbeversicherung. 34 Prozent bezeichnen ihre Kenntnisse auf diesem Gebiet exakt wie im Vorjahr als gut oder sehr gut.

Welche Absicherung für wen?